Como no podía ser de otra forma, también estoy peleado con mi banco (Caixa Galicia). Uno de los motivos (contaré los demás en un próximo post) es el cobro de comisiones si no ilegales por lo menos
desaprobadas por el banco de España.
- Comisión por posición deudora: 18,03 € cada vez que me retraso más de unos pocos días en el pago de mi crédito para mi empresa (que tuve que suplicar a base de documentos variopintos para que me sea concedido, dicho sea de paso) o cada vez que me quedaba más de no sé cuantos días en números rojos.
- Comisión por máximo saldo rojo: Además, cada vez que entraba en números rojos, me cobraban una comisión del 2,5% (total, no anual prorrateado) sobre mi saldo negativo máximo, aunque fuese cosa de un solo día.
La primera vez (allá por el 2002), reclamé porque consideraba que me cobraban 2 veces por el mismo concepto. Después de reclamar una segunda vez porque no me habían contestado a la primera reclamación, me devolvieron el importe mínimo: el de la comisión por máximo saldo rojo. Al poco tiempo, la interventora de mi agencia intentó hacerme firmar
a la fuerza (lo plegó, me lo puso delante y me dijo: "
firma aquí") un nuevo contrato en el que aceptaba todas las comisiones: como tengo la "mala" costumbre (¡les molesta cuando lo hago!) de siempre leer los documentos antes de firmar, me negué.
Hace cosa de 4 meses, me volví a retrasar en el pago de mi crédito y veo que me quieren cobrar de nuevo estos 18,03 €. Que conste que esta comisión es particularmente dolorosa porque si uno está sin dinero y le cobran más aún, tiene la sensación de que "alguien le está manteniendo la cabeza debajo del agua a drede." Después de consultar en la red y en el Banco de España, descubro que
esta comisión por posición deudora es totalmente ilegítima ya que, cito al Banco de España,
no corresponde a ningún servicio prestado (1).
Mi 1ª reacción: Protesto en mi agencia.
Resultado: El director de la misma me trata como a un loco ignorante: "¡pfffu, qué dices, si lo tenemos en las tarifas oficiales en el tablón de anuncios! como va a ser ilegal! El desprecio en su actitud es patente: para él, no soy más que un toca narices que se atreve a protestar lo establecido.
Mi 2ª reacción: Reclamo en el departamento de atención al cliente de Caixa Galicia. Lo más extraño es encontrarse con gente muy agradable y competente. ¡Hasta te escuchan cuando hablas!
Resultado: 3 meses después me devuelven el dinero de todas las comisiones cobradas por máximo saldo rojo en todas mis cuentas desde la anterior reclamación y desisten en el intento de cobrarme la comisión de posición deudora por mi retraso en el pago del crédito.
Que conste que estas comisiones no son una exclusividad de Caixa Galicia; cási todos bancos los aplican. Quiero decir:
la mayoría de los bancos os roban este dinero. --> ¡A reclamar!
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(1) Los datos legales para defenderte si estas en el mismo caso que yo:
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Impago en algún vencimiento de préstamo: [+] Página 37 del "
Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Año 2004" (disponible
en esta página de su web). Copio y pego
el texto:
ADEUDO DE COMISIONES QUE NO CORRESPONDEN A LA PRESTACIÓN DE UN SERVICIO EFECTIVO
Entidades:
- UNIÓN DE CRÉDITOS INMOBILIARIOS.– Reclamación n.º 1788/04.
- BANCO ESPAÑOL DE CRÉDITO.– Reclamación n.º 3243/03.
En los expedientes de este epígrafe, el Servicio estimó que las comisiones por «demora», «inamortización» o «reclamación de posiciones deudoras vencidas» que las entidades cobraron a sus clientes con motivo del impago de algún vencimiento de sus préstamos no respondieron a servicio alguno prestado a los reclamantes, ya que no habían acreditado haber realizado gestiones encaminadas a recuperar el importe de los recibos impagados, ni la necesidad de las mismas.
En efecto, la aplicación automática de estas comisiones tan pronto como se produce una situación de demora no constituye una buena práctica bancaria, debiendo tenerse en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente; analizar la procedencia de llevar a cabo la reclamación y acreditar que, efectivamente, han realizado alguna gestión encaminada al recobro. En suma, una reclamación realizada sin tener en cuenta esas circunstancias particulares nunca puede calificarse como una gestión necesaria e individualizada,que ampare la repercusión de la comisión.-
En caso de que esta posición deudora se deba a un simple descubierto (números rojos)... [+] sin que haya una mensualidad de crédito de por medio, el Banco de España también estima en la página 55 del mismo informe que esta actuación es contraria a las buenas prácticas bancarias:
COMISIÓN POR LA RECLAMACIÓN DE DESCUBIERTOS
Entidades:
- BANCO SANTANDER CENTRAL HISPANO.– Reclamaciones n.º 2609/03 y n.º 1686/04.
- CAJA DE AHORROS Y MONTE DE PIEDAD DE GUIPUZKOA Y SAN SEBASTIÁN.– Reclamación n.º 1184/04.
En estos casos, los reclamantes cuestionaban las comisiones por la reclamación de descubiertos que les habían cobrado las entidades como consecuencia de haber quedado sus cuentas en esa situación. El Servicio estima que, para que estas comisiones puedan ser repercutidas a los reclamantes, deben concurrir una serie de requisitos: deben responder a una reclamación formal de posiciones deudoras; tratarse de gastos realmente habidos; que estén debidamente justificados; y que su repercusión al cliente esté prevista en el documento contractual.
En los expedientes analizados en este epígrafe, las entidades aplicaron las comisiones que tenían registradas en sus tarifas, pero incumplieron todos o alguno de los requisitos a que hemos aludido, lo que motivó que su actuación fuese estimada contraria a las buenas prácticas bancarias.
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En cuanto al conjunto {comisión por apertura de descubierto + tipo de interés por descubierto}... [+] ,
el artículo 19, apartado 4 de la ley 7/1995 del 23 de marzo prohibe a las entidades financieras cobrar más de 2,5 veces el precio oficial del dinero en ese momento.
Hoy en día, eso equivale más o menos a un 4% x 2,5 = un 10% T.A.E.
Ya véis que Caixa Galicia se pasa 3 pueblos cobrando el 2,5% de la cantidad máxima. ¡¡Si ponemos que mantuve mi saldo rojo durante 3 días, equivale a que me cobren un 305% TAE!!
--> A reclamar también.
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Por último, recordad que el hecho de tener las tarifas a la vista y depositadas en el Banco de España... [+] ... NO significa para nada que estas tarifas sean justas: sólo significa que son las tarifas oficiales del banco, nada más (y nada menos). En realidad, un banco puede depositar cualquier tarifa - incluso abusiva - en el Banco de España: este último sólo las recibe, no las válida. De la misma manera que por ejemplo un bar puede perfectamente depositar en Consumo una lista de precios en la que pone que cobra 300 € por un café: eso hace que no le podrá cobrar 350 € :). Pero no le autoriza a cobrar estos 300 € si no los quieres pagar.
Con lo cual la respuesta de su agencia "estas tarifas estan validadas por el Banco de España" no es más que un subterfugio para sacarse al cliente de encima.
- Para terminar de darle la vuelta al tema: un
artículo interesante en Consumer.es.
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P.S.1 Se me olvidaba: por supuesto, cada 6 meses, cuando le tocaba a Caixa Galicia calcular los intereses de mi cuenta, me acababan cobrando dinero a mi porque los 20 días que había pasado en negativo no estaban compensados - según ellos - por los otros 160 en positivo. Es increible pero ya veis: otros que
Siempre Ganan Algunos Euros.
P.S.2 Un pequeño matiz: no estoy para nada en contra de que un banco cobre intereses cuando se está en números rojos. Al fin y al cabo, está prestando dinero más o menos sin que se le haya pedido permiso y es entonces normal que cobre intereses incluso por encima de lo habitual. Lo que ya no acepto bajo ningún concepto es que se aprovechen de la situación para saquear mi cuenta.
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Edit 13-sep-2006: acabo de encontrar esta
sentencia jurídica de la Audiencia Provincial De Alicante de 22 de septiembre de 2004 que declara
ilegal el cobro de la comisión de descubierto aplicada en una cuenta corriente por el Banco Popular al no responder a un servicio concreto.
Sólo te queda imprimirla y llevarsela a tu "pobre banquero que solo cumple con su trabajo"... pero no con la ley.
1 comentario:
Que debo hacer para que me devuelvan las comisiones ILEGALES de mantenimiento y por descubierto? He de presentar los recibos si pretendo me devuelvan tosdas comisiones? Ayuda!!
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